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保單記載與車(chē)牌不一致保險(xiǎn)公司應(yīng)否擔(dān)責(zé)

【案情】

　　2010年5月，馬某購(gòu)買(mǎi)了一輛微型普通客車(chē)，同時(shí)向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限至2011年5月5日止。2010年12月底，馬某到交警部門(mén)變更了車(chē)牌號(hào)，并依法進(jìn)行了變更登記，但并未將變更車(chē)牌一事告知保險(xiǎn)公司，也未到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)單變更備案。2011年2月23日，馬某駕車(chē)與原告萬(wàn)某相撞，造成萬(wàn)某受傷。后事故經(jīng)交警認(rèn)定為馬某負(fù)事故的全部責(zé)任。在事故處理過(guò)程中，馬某找到保險(xiǎn)公司要求其在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)一并賠償傷者萬(wàn)某，但保險(xiǎn)公司以車(chē)牌號(hào)與保單號(hào)不一致為由拒絕賠償。2011年3月，萬(wàn)某將馬某和車(chē)輛投保的保險(xiǎn)公司起訴至法院要求賠償各項(xiàng)損失。庭審中保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人對(duì)所投保車(chē)輛的情況有如實(shí)告知的義務(wù)，馬某未將車(chē)輛變更的信息如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，故對(duì)此保險(xiǎn)不予理賠。濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)

【分歧】

　　本案保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢？

　　第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，理由是車(chē)牌不是保險(xiǎn)車(chē)輛的唯一特征，保險(xiǎn)對(duì)車(chē)輛而不是對(duì)車(chē)牌。

　　第二種意見(jiàn)認(rèn)為，投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，沒(méi)有辦理保單批改，肇事車(chē)輛與保單所載明的車(chē)輛不一致，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。

【簡(jiǎn)析】

　　筆者同意第一種觀點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。理由如下：濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)

　　首先，保單和交強(qiáng)險(xiǎn)條款中都沒(méi)有“不變更保險(xiǎn)單就拒賠”的約定。保單和交強(qiáng)險(xiǎn)條款中直接載明雙方權(quán)利和義務(wù)，遵循約定是民事主體的基本義務(wù)，本案中交強(qiáng)險(xiǎn)條款中的免責(zé)部分沒(méi)有規(guī)定未辦理保險(xiǎn)批改，保險(xiǎn)公司不賠償，保單也未作上述約定。

　　其次，即使是保單中作了這樣的約定，作為免除己方義務(wù)，增加對(duì)方風(fēng)險(xiǎn)的條款，保險(xiǎn)公司也要舉證證明自己履行了特別告知義務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)本著最大誠(chéng)信原則，制定保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)主動(dòng)防止投保人、被保險(xiǎn)人正當(dāng)保險(xiǎn)權(quán)益受損，而不應(yīng)是放任甚至謀求損害相對(duì)人利益。缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的普通公民也缺乏判斷變更保險(xiǎn)單和不變更保險(xiǎn)單的程序及具體后果，否則不能免責(zé)。

　　再次，車(chē)牌號(hào)不是保險(xiǎn)車(chē)輛的唯一標(biāo)識(shí)。投保時(shí)，保單會(huì)載明被保險(xiǎn)人姓名、車(chē)牌號(hào)（未上牌新車(chē)除外）、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車(chē)架號(hào)、廠牌型號(hào)等車(chē)輛信息，而投保車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車(chē)架號(hào)具有唯一性，也是認(rèn)定是否系被保險(xiǎn)車(chē)輛的核心特征。保險(xiǎn)公司承保的是馬某所有的這臺(tái)車(chē)，而不是某一個(gè)車(chē)牌號(hào)，故車(chē)牌號(hào)變更對(duì)雙方所成立的保險(xiǎn)合同關(guān)系不構(gòu)成影響。

　　最后，從交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的目的來(lái)看，保障受害人的權(quán)益利益博弈時(shí)著重考量的，僅僅因?yàn)樽?span style="color: black">更了車(chē)牌號(hào)而未保單批改就免除保險(xiǎn)責(zé)任，與交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的初衷相悖，對(duì)交通事故受害者來(lái)說(shuō)也是不公平的。

　　需要指出的是，如果是投保變更車(chē)牌號(hào)，改變車(chē)輛用途，可能增加保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人是可以增加保費(fèi)、減輕甚至免除責(zé)任的。濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)