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車輛自燃燒毀鄰居屋保險(xiǎn)公司車主應(yīng)否擔(dān)責(zé)

【案情】

2011年12月15日，被告高明發(fā)私人購置合資轎車一輛，上牌照為魯SB0069，并向被告保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)等，簽單時(shí)一次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)5千余元，被告保險(xiǎn)公司向高明發(fā)出具的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》載明第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）限為200000元，保險(xiǎn)期限自2011年12月17日零時(shí)起至2012年12月16日二十四時(shí)止，保險(xiǎn)合同自足額交費(fèi)次日起生效。2012年2月12日，被告高明發(fā)的合資轎車停入其自家房的車庫內(nèi)，當(dāng)晚19時(shí)許，該車無端自燃，不但燒毀整車，還引燃一旁二原告的民宅，經(jīng)當(dāng)?shù)毓蚕狸?duì)全力救助，火災(zāi)于當(dāng)日23時(shí)許撲滅。經(jīng)鑒定，二原告被燒的房屋價(jià)值人民幣7萬余元。2012年11月24日，二原告向法院起訴，要求被告高明發(fā)和被告保險(xiǎn)公司賠償房屋被燒毀所造成的損失。

【爭(zhēng)議】

第一種意見認(rèn)為，車輛屬于無端自燃，不系人為，故被告高明發(fā)和被告保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償房屋被燒毀所造成的損失。

第二種意見認(rèn)為，被告高明發(fā)與被告保險(xiǎn)公司簽訂的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》系雙方真實(shí)意思表示，符合保險(xiǎn)法的規(guī)定，合同有效。被告高明發(fā)將其轎車向被告保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)并履行了交清保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)公司未提出責(zé)任免除的證據(jù)，亦應(yīng)按約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

【評(píng)析】

《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第三條規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人”，該條規(guī)定是指“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故”而沒有明確確定專指交通事故。本案中，被告高明發(fā)與被告保險(xiǎn)公司簽訂的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》系雙方真實(shí)意思表示，符合保險(xiǎn)法的規(guī)定，合同有效。被告高明發(fā)已投保的車輛停放車庫發(fā)生自燃，發(fā)生導(dǎo)致第三者財(cái)產(chǎn)損失的事故，屬非道路事故，應(yīng)屬《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》所載明的第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍。本案原告請(qǐng)求的是被告在第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條第四款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)”，《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第四條規(guī)定：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過程中發(fā)生火災(zāi)事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償”?！吨腥A人民共和國合同法》第一百二十五條第一款規(guī)定“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思”， 結(jié)合中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年6月15日印發(fā)各保險(xiǎn)公司遵照執(zhí)行的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋》第一條第（二）款第二項(xiàng)的規(guī)定“使用保險(xiǎn)車輛過程：保險(xiǎn)車輛作為一種工具被使用的整個(gè)過程，包括行駛和停放”，被告高明發(fā)停放車輛應(yīng)屬于正常使用。被告高明發(fā)將其轎車向被告保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)并履行了交清保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)公司未提出責(zé)任免除的證據(jù)，亦應(yīng)按約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！吨腥A人民共和國民法通則》第一百一十七條第二款規(guī)定：“損壞國家的、集體的財(cái)產(chǎn)或者他人財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀或價(jià)折款賠償”、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條第二款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金”。 本案中，被告高明發(fā)的轎車在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外事故，給第三人即兩原告造成了直接財(cái)產(chǎn)損失，兩被告在合同中約定的第三者責(zé)任的賠償責(zé)任限額為200000元，兩原告請(qǐng)求兩被告高明發(fā)、保險(xiǎn)公司賠償損失人民幣70000元在限額范圍內(nèi)，兩原告訴訟請(qǐng)求成立，應(yīng)予支持。

濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)曲律師認(rèn)為，被告高明發(fā)的轎車在住所地自家車庫發(fā)生火災(zāi)燒毀了隔壁原告的房屋，侵害了原告的財(cái)產(chǎn)，屬于一種侵權(quán)行為。據(jù)此，法院依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國民事訴訟法》之規(guī)定，江西省余江縣人民法院作出一審判決，被告太平洋保險(xiǎn)股份有限公司某中心支公司在判決生效后五日內(nèi)賠償原告佟細(xì)聲、佟和聲財(cái)產(chǎn)損失人民幣70000元，被告即車主高明發(fā)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。