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法學(xué)家解讀ATM機(jī)出假鈔:銀行屬違約應(yīng)自證清白

對(duì)話人

　　中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)　劉俊海

　　《法制日?qǐng)?bào)》記者 杜 曉

　　對(duì)話動(dòng)機(jī)

　　近日有媒體報(bào)道稱,消費(fèi)者從ATM機(jī)上取到假鈔,銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任。該觀點(diǎn)見(jiàn)報(bào)后,引發(fā)社會(huì)熱議。雖然絕大多數(shù)網(wǎng)友支持上述觀點(diǎn),但銀行從業(yè)人員拒不承認(rèn)ATM機(jī)吐出假錢的可能性,更拒絕承擔(dān)責(zé)任,甚至稱取到假錢的網(wǎng)友存在欺詐行為。為了進(jìn)一步澄清這一普遍而富有爭(zhēng)議性的問(wèn)題,《法制日?qǐng)?bào)》記者和劉俊海就這一問(wèn)題進(jìn)行了深入討論。

　　對(duì)話

　　銀行應(yīng)承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任

　　記者:消費(fèi)者從ATM機(jī)取款,這一行為的背后,消費(fèi)者和銀行處于一種什么樣的關(guān)系?如果取到假鈔,銀行應(yīng)該承擔(dān)何種責(zé)任?

　　劉俊海:金融消費(fèi)者與銀行之間存在金融服務(wù)合同關(guān)系。消費(fèi)者看似與ATM打交道,實(shí)質(zhì)上是與ATM的所有權(quán)人銀行發(fā)生法律關(guān)系。消費(fèi)者無(wú)論持有借記卡取款,還是持有具備透支現(xiàn)金功能的信用卡,一旦對(duì)ATM發(fā)出取款指令,就會(huì)自動(dòng)建立消費(fèi)者與銀行之間的合同關(guān)系。銀行本應(yīng)依據(jù)合同約定和金融業(yè)慣例,通過(guò)ATM中的電腦程序,及時(shí)足額向消費(fèi)者提供真實(shí)合法的貨幣。

　　倘若消費(fèi)者從ATM貨幣出口取到的貨幣是假幣,而不是真幣,就意味著銀行的合同履行存在重大瑕疵,而且違背了消費(fèi)者的締約目的。根據(jù)合同法第107條之規(guī)定,違約銀行理應(yīng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或賠償損失等違約責(zé)任,包括繼續(xù)交付真幣、賠償消費(fèi)者的交通費(fèi)和律師費(fèi)等合理的維權(quán)費(fèi)用。因此,在消費(fèi)者從ATM取到假鈔的情況下,銀行存在違約行為,理應(yīng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任。濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)

　　法院應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置

　　記者:就賠償而言,消費(fèi)者應(yīng)該依據(jù)何種法律享受怎樣的賠償?

　　劉俊海:金融消費(fèi)者享受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù),對(duì)于交付假幣的銀行享有懲罰性賠償請(qǐng)求權(quán)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第49條明文規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的,應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失,增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍”。由于儲(chǔ)戶是消費(fèi)者,銀行是經(jīng)營(yíng)者,因此銀行有欺詐行為的,也應(yīng)對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任。倘若消費(fèi)者從ATM機(jī)取到600元人民幣的假鈔,銀行就有義務(wù)繼續(xù)向受害消費(fèi)者交付600元人民幣,并賠償600元人民幣損失。

　　從目前的情況來(lái)看,要大張旗鼓地宣傳消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的重大作用,堅(jiān)決反對(duì)將金融消費(fèi)關(guān)系從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的立法版圖脫離出去的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。既然經(jīng)營(yíng)日用百貨的普通小商販欺詐消費(fèi)者時(shí)尚應(yīng)承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任,銀行作為具有高度社會(huì)責(zé)任感的專業(yè)金融機(jī)構(gòu),理應(yīng)比其他行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者更加注重商業(yè)道德,更加具備對(duì)消費(fèi)者的合同履行能力。

　　記者:盡管有法律依據(jù),但是在具體操作中,消費(fèi)者在從ATM機(jī)取到假鈔之后,應(yīng)該按照什么樣的方法或者原則去維護(hù)自己的權(quán)益?

　　劉俊海:在實(shí)踐中,多數(shù)消費(fèi)者都愿去銀行柜臺(tái)取錢,但銀行為節(jié)約人力資源,往往要求消費(fèi)者前往ATM取款。消費(fèi)者的煩惱有二:一是有可能從ATM上取到假鈔;二是前往銀行索賠時(shí),銀行往往不認(rèn)賬,理由是消費(fèi)者沒(méi)證據(jù)證明消費(fèi)者手持的假鈔是該銀行ATM吐出來(lái)的。而消費(fèi)者根本無(wú)法取證的原因并非歸咎于自己的懈怠或者懶惰,而在于ATM是銀行安裝的,但銀行往往拒絕或者怠于配備證據(jù)保全設(shè)施(包括掃描儀與驗(yàn)鈔機(jī))。因此,從ATM取到假鈔的消費(fèi)者由于無(wú)法舉證往往在維權(quán)實(shí)踐中慘敗而歸。但留下的一個(gè)相關(guān)疑問(wèn)是,既然銀行懷疑消費(fèi)者在取到假鈔一事上的誠(chéng)信度,為何消費(fèi)者就有義務(wù)相信銀行工作人員的誠(chéng)信度?

　　鑒于銀行是金融消費(fèi)合同關(guān)系中的強(qiáng)勢(shì)一方當(dāng)事人,鑒于ATM是銀行所設(shè)、而非消費(fèi)者所設(shè),鑒于銀行在完全具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)手段安裝假幣篩選和證據(jù)保全設(shè)施而拒絕或怠于安裝,我認(rèn)為在遭受假幣之苦的消費(fèi)者追究銀行的賠償責(zé)任時(shí),人民法院不應(yīng)拘泥于傳統(tǒng)的“誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證”的原則,而應(yīng)改采舉證責(zé)任倒置的公平立場(chǎng)?；诠焦姆ㄖ卫砟?span lang="EN-US">,舉證責(zé)任分配應(yīng)當(dāng)與各方當(dāng)事人的信息占有能力成正比。誰(shuí)占有的信息多、誰(shuí)具有證據(jù)保全的能力,誰(shuí)就應(yīng)承擔(dān)更多的舉證責(zé)任。既然銀行的舉證能力明顯高于普通消費(fèi)者,銀行就應(yīng)承擔(dān)更大的舉證責(zé)任。

　　若銀行能履行舉證責(zé)任,當(dāng)然可免責(zé),但要靠證據(jù)說(shuō)話。建議銀行在接受消費(fèi)者的假幣投訴后別再苛求消費(fèi)者舉證,而是反躬自省,查缺補(bǔ)漏,及時(shí)承擔(dān)違約責(zé)任,而不是敷衍塞責(zé),推卸責(zé)任。

　　正視問(wèn)題遠(yuǎn)比回避問(wèn)題要好

　　記者:在論壇上,有許多網(wǎng)友反映自己或親朋有過(guò)在ATM取到假鈔的經(jīng)歷。但是,個(gè)別銀行從業(yè)人員斷然否認(rèn)ATM吐出假錢的可能性。理由是,每次裝鈔都是雙人在監(jiān)控下過(guò)機(jī),根本不可能有假錢出現(xiàn)。那些所謂在ATM取到假錢的人往往都是取錢后出去消費(fèi)被別人調(diào)了包,然后又轉(zhuǎn)身找到銀行。而他(她)遇到的沒(méi)有一例是直接取到假錢的。

　　這一說(shuō)法受到大多數(shù)網(wǎng)友的一致譴責(zé)。對(duì)此,您怎么看?

　　劉俊海:無(wú)論是消費(fèi)者還是銀行,都不希望ATM吐出假鈔。ATM吐出假鈔不僅令消費(fèi)者遭受財(cái)產(chǎn)損失,而且讓銀行商業(yè)信譽(yù)受損。但是,ATM出假鈔本身并不是最可怕的。因?yàn)?span lang="EN-US">,只要ATM的所有權(quán)人高度重視,就可以迅速堵塞漏洞。最可怕的是,不但ATM有技術(shù)問(wèn)題,而且ATM背后的銀行有心理問(wèn)題。正視并解決問(wèn)題比回避問(wèn)題要好。倘若銀行缺乏正視問(wèn)題的勇氣、缺乏解決問(wèn)題的誠(chéng)意,只能進(jìn)一步激化業(yè)已緊張的金融消費(fèi)關(guān)系。而銀行和消費(fèi)者長(zhǎng)期對(duì)立下去,不但會(huì)削弱消費(fèi)者對(duì)銀行的消費(fèi)信心,也會(huì)傷害銀行業(yè)的根本利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益,對(duì)銀行業(yè)沒(méi)有絲毫好處。希望具有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)的銀行界管理層拿出誠(chéng)意、拿出解決問(wèn)題的具體方案。

　　曾有網(wǎng)民反映,消費(fèi)者用自動(dòng)存款機(jī)存錢的時(shí)候有自動(dòng)驗(yàn)鈔設(shè)備,以確保消費(fèi)者無(wú)法向銀行存進(jìn)假鈔;另一方面,當(dāng)消費(fèi)者從自動(dòng)取款機(jī)取錢時(shí),銀行卻不安裝此種設(shè)備,顯然有失公允?？梢?jiàn),銀行的安全保障措施與風(fēng)險(xiǎn)防范措施是選擇性的、單邊性的,過(guò)分強(qiáng)調(diào)銀行財(cái)產(chǎn)利益的安全,而漠視了消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)利益的安全。

　　記者:有學(xué)者認(rèn)為,“銀行為了履行舉證責(zé)任,必須通過(guò)技術(shù)手段或者人工手段記錄每一張鈔票的編號(hào),這樣所付出的成本是非常大的,而銀行為了自證清白所付出的這些成本最終還是會(huì)攤到客戶頭上。因?yàn)?span lang="EN-US">,公平和成本始終是相互矛盾的,如果為了維護(hù)概率很小的公平去花費(fèi)很大的成本,既不科學(xué)也不現(xiàn)實(shí)”。個(gè)別銀行從業(yè)人員也會(huì)抱怨,給每部ATM安裝驗(yàn)鈔和掃描設(shè)施會(huì)有巨大的技術(shù)難度和沉重的財(cái)務(wù)成本。對(duì)此,您怎么看?

　　劉俊海:此種觀點(diǎn)值得商榷。因?yàn)?span lang="EN-US">,銀行只要在ATM上加裝必要的安全保障設(shè)施,既可避免銀行和廣大消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失,又可還銀行以清白、還消費(fèi)者以明白,可謂一舉多得。因此,預(yù)防假鈔危害廣大消費(fèi)者,符合銀行自身的最大利益。更重要的是,銀行的改裝措施不僅弘揚(yáng)了公平原則,而且有助于強(qiáng)化銀行的公信力和競(jìng)爭(zhēng)力,提升銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效,改善消費(fèi)者福祉,最終實(shí)現(xiàn)公平與效率的兼顧。濟(jì)南律師服務(wù)網(wǎng)