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存款被他人掛失后取走 銀行是否擔(dān)責(zé)

【案情】

　　2006年底張某在四川省某銀行存入11萬元人民幣。2008年5月12日，四川省發(fā)生特大地震張某家的存折也在慌亂搬遷之中丟失，2008年10月，災(zāi)后重建家園時，張某便持身份證去該銀行掛失，而銀行卻稱該存折已于2008年8月8日掛失，存款被提走，張某便起訴至人民法院，要求該銀行支付存款10萬元及相應(yīng)利息。而銀行卻認為該款已被掛失取走，不應(yīng)重復(fù)支付，并提供一份掛失申請書以及身份證復(fù)印件，證明該存款已于2008年8月8日經(jīng)掛失程序取走。經(jīng)司法技術(shù)鑒定：掛失申請書中掛失人簽名與張某的簽名并非是張某的筆跡。

【分歧】

　　該案在審理過程中有兩種不同意見：濟南律師服務(wù)網(wǎng)

　　一種觀點認為，該銀行不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，理由是該銀行沒有鑒定掛失申請人所提供信息的真假，只要按照法定程序掛失就有效力。

　　另一種觀點則認為該銀行應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，理由是該銀行工作人員在辦理掛失、支取等一系列手續(xù)時，未嚴格審驗掛失申請人的身份，沒有盡到謹慎審核的注意義務(wù)，其行為均違反了我國《儲蓄管理條例》的有關(guān)規(guī)定。

【評析】

　　筆者比較同意第二種觀點，理由如下：

　　一、《儲蓄管理條例》第三條規(guī)定：“本條例所稱儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。”由此可以看出，儲蓄是在儲戶和儲蓄機構(gòu)之間建立一種存款合同關(guān)系，存單或存折是該合同關(guān)系存在的憑證。存折是存款賬戶的俗稱，實質(zhì)上體現(xiàn)儲戶和儲蓄機構(gòu)之間形成的合同關(guān)系，存單及存款賬戶中記載的資金數(shù)額只是儲戶對儲蓄機構(gòu)享有債權(quán)的依據(jù)。儲蓄機構(gòu)向權(quán)利人之外的他人的付款行為，如不能構(gòu)成有效清償，則不能消滅儲戶和儲蓄機構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，儲戶仍對儲蓄機構(gòu)享有債權(quán)，儲蓄機構(gòu)以存款已被支取為由拒絕儲戶的付款請求，是違反合同義務(wù)的違約行為。

　　二、儲蓄機構(gòu)在存折持有人向其發(fā)出付款請求時，如果嚴格按照合同約定及法律規(guī)定的程序正確履行了謹慎審核的義務(wù)，其履行給付義務(wù)未有過失，無論存折持有人是否是真正的權(quán)利人，均產(chǎn)生使存單載明的債權(quán)債務(wù)歸于消滅的法律后果，即儲蓄機構(gòu)的付款行為針對權(quán)利人構(gòu)成有效清償。否則，儲蓄機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)向儲戶支付存款的合同義務(wù)。

　　三、《儲蓄管理條例》第三十一條規(guī)定：“儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在五天內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)。儲蓄機構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構(gòu)不負賠償責(zé)任。”而本案中銀行提交的掛失申請書上掛失申請人的簽名經(jīng)鑒定并非張某所簽。銀行也不能提供掛失申請人的身份證明等材料，以證明其對掛失申請人的身份進行了審驗。應(yīng)當(dāng)認定本案中銀行工作人員在辦理掛失、支取等一系列手續(xù)時，未嚴格審驗掛失申請人的身份，沒有盡到謹慎審核的注意義務(wù)，其行為均違反了我國《儲蓄管理條例》的有關(guān)規(guī)定，其向權(quán)利人之外的他人的付款行為，因其履行給付義務(wù)的過錯而不能構(gòu)成有效清償。

　　綜上所述，銀行對存款被冒領(lǐng)的后果應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。